女性与钱:《下一个男人更便宜》

  生活到底需要多少钱

  --《下一个男人更便宜》教女性如何与钱打交道

  您怎样使用您的钱?您的收入都去了哪里?对此您是否心中有数?您是否觉得钱不知不觉就没了踪影?只有很少的人能立刻说出他们花了多少钱做了些什么,大多数人只要钱够花就
高兴了。但是如果我们想要明智地和钱打交道,就必须知道,生活到底需要多少钱。在所谓“共同承担生活费用”的伴侣关系中,女性对于开支的问题常常很敏感。你的钱,我的钱,我们的钱——许多女性都害怕考虑这些问题。她们预感到,在钱的问题中暗藏着争端,一触即发,于是她们逃避,不敢正视现实。她们由于担心关系破裂而不敢审视她们的经济状况,只要收支平衡就很满足。然而这样的态度不仅会使经济问题更加严重,而且会给两人的感情造成压力。不要再盲目了,赶快认清自己和钱的关系吧!

  下面的十步法可以让您了解自己是怎样与钱打交道的。如果您和伴侣是各花各的钱,至于共同的生活开支则有明确的分类,各自承担一部分,那么请您先独自做这项十步试验。如果你们是共同管理两人的钱,那么请你们共同讨论这项试验,可以一起做,也可以分别做。在您和伴侣名下各记上一定数目的起零用钱,这样你们就有了一定的个人空间。

  如果您单独进行试验,那么您将了解到自己和钱打交道的方式,但了解不到两人生活中的经济状况。但是请注意,今天这样的关系并不罕见:两个人虽然一起生活,但既不考虑将来,也不愿让对方知道自己的经济状况。在这种情况下,作为女性,可能会觉得自己应该对家庭负责,即使您和伴侣商量好了谁负责那一部分开支,您也可能常常比他花更多的钱。如果这项试验证实了这一点,您就必须要做出选择了:您是和伴侣讨论一下,试着找出一个更合理的解决方案呢,还是因为害怕破坏两人的关系而继续默默承担?

  第一步:综观

  在家里您经常看到的地方放一个漂亮的盒子,比如衣帽间、厨房、起居室。每天回家之后第一件事就是把所有的收据、发票、购物小票都放进盒子里。如果是开车去购物的话,那么车上放手套的小盒子也可以。您要做的是:打开、把单据放进去、合上。坚持一个月,收集每一张小票,包括门票和存车票。

  请您不要用做记录的方式写在纸上!这是一个小窍门,因为如果我们每天都把所花的钱一项一项地记下来,难免有一项让我们不满意,接近月底的时候就可能会“作弊”。我们的目标是,获得一个尽可能客观的大体了解,不是要给我们的花钱方式下断语!请您养成一种习惯,每次买东西都要一张小票,包括书报和那些琐碎的生活用品,还有所有的车票、电话卡和存车票。

  第二步:细算

  一个月结束了,重要的时刻到来了。现在请您拿出银行结算单、信用卡结算单和一张白纸,写下所有的款项。为了一目了然,您可以把各项支出分门别类,比如住房、汽车,等等,把属于同一类的项目总结到一起。举几个例子:

  住房:

  房租、电费、煤气费、取暖费、家用器具保险费、固定税收(如果您必须上缴的话)以及一切和住房有关的支出

  汽车:

  租金或分期付款费用、保险、税收、燃料费、洗车费、修理费、额外费用

  家用:

  保养维修、家政服务、清洁用具、鲜花

  饮食:

  食品、饮料

  娱乐:

  电影、迪斯科、戏剧

  个人消费:

  理发、化妆品、衣服、鞋、洗涤费用

  健康:

  药品、营养品、医疗费用

  度假:

  短途旅行、为旅行而做的每月积蓄

  预防措施:

  法律保障保险、储蓄投资、人寿保险

  兴趣爱好:

  体育健身、音乐磁带、手工艺品

  信息和学习:

  报纸杂志、学习班、书籍、书友会

  电话费:

  传真、上网费

  其他:

  礼品、邮资、捐款、资助、扫墓、社团组织会员费

  这份表列出的并不完整,只是希望能给您一个大概的模式,让您知道如何把支出进行分类总结,以便能够对各项花费一目了然。最后,您把那些每年只需交一两次的费用,比如社团和协会的会费按月平分,并把其中一份列入这个月的开销。在每一张登记过的票据上用红笔画勾,然后把它们装入一个厚厚的信封。把银行和信用卡结算单上所列的那些交费项目也用红笔画勾并登记到纸上。把所有费用都登记完之后,装入装有票据的信封,写上相应的月份。您可以把这个信封连同银行和信用卡结算单一起放进文件夹。这时,您就对一个月的情况有了一个整体的了解,万一需要索赔还可以很容易地找到票据。

  现在您就可以很清楚地看到:这个月为交通花了多少钱,或者在住房上花了多少钱;娱乐开销有多大,吃喝又需要多少钱。您看到这些数字有什么感觉?是为自己能够如此合理地支配钱而骄傲呢,还是简直不敢相信自己的眼睛?当然,我们也有可能在这个月碰巧赶上一些特别需要花钱的事情,但花钱习惯还是相对稳定的。有一些消费我们是出于习惯,还有一些与工作领域和生活方式有关。您所从事的工作是不是要求您特别注重形象,或是信息非常灵通?如果是,那么这些方面的消费会较大,但这些是不可避免的,它对您很重要。如果您的兴趣爱好比较费钱,那么这一项的开支会比较大;如果您比较讲究吃喝,那么会花较多的钱买食品和饮料。也许您已经在能节约的地方部节约了,但不知道怎样才能做到最好。

  无论如何,我们有必要把我们列出的表再看一遍。要想使自己的花费合理,必须认清下面三点:哪些开支无法缩减或者只有做出诸如搬家之类更花钱的事才能缩减,哪些开支是可以适当缩减的,哪些开支是稍微克制一下就完全可以节省的。为了找出那些额外的开销,我们首先必须清楚一点:这样做的目的是什么?不能只是想一下今后要改变花钱的方法。为了下定决心并坚持不懈,我们需要设定一个目标。这个目标必须能够激励我们克服困难,坚持到底。其实在很多情况下,明智地和钱打交道无非就是在面对生活中那些小小的诱惑时想想自己的远大目标,权衡利弊,抵制诱惑。比如说,如果您开始每天省去多余的报纸和一杯卡布其诺咖啡,或者戒烟,一天就可以节省10马克,那么每个月就可以节省300马克。如果您用这300马克进行一项投资,那么30年后户头上就会有上百万!您看,并不是非要干什么大事,用节省的钱进行一项聪明的投资就会使小资本变成一笔大财富。您需要的只是毅力和一个明智的策略。每个月节省的钱数并不重要,重要的是长期稳定。假设您每月节省150马克,按14%的利率投资,试想一下,25年后您将得到多少钱?几十万马克!

  第三步:设定目标

  怎样才能确定一个目标?请问问自己,您想成为一个什么样的人,想过一种什么样的生活。您是想每年旅行一次,认识这个世界呢,还是更愿意为老了以后的生活做准备?也许您还没有仔细地考虑过这个问题;也许认为现在收入太少,还没有必要做什么打算;也许您偶尔也梦想过腰缠万贯,可以昂首挺胸地面对上司,或是退休后也有额外的收入,可以安享天伦;也许您还梦想着还清了所有债务,钱绰绰有余。不管您的愿望是什么,您想到它时,眼前是否有一个清晰的画面?如果没有,那么请拿出一张纸,在中间画一条垂直的粗线,在线的左边大大地写上您的目标。翻找报纸和资料,从中剪下与您的目标接近的图片和照片贴在纸的右半边。然后,反复仔细地看您制作的剪贴画。

  第四步:学会放弃

  为了达到这个目标,您愿意放弃一些东西和一些习惯吗?我们往往会排斥这个问题,因为我们不愿打击自己追求目标的热情。但是如果我们不弄清楚自己愿意付出什么,我们就不会成功。请用心考虑一下这个问题:在个人方面和经济方面您能够做出什么样的牺牲?您还应该想清楚,哪些东西是不想放弃或者不能放弃的。这些问题可以明确您所能够容忍的限度。有些人可以为了一个目标一比如说一套属于自己的房子而年复一年地放弃所有享受,而另一些人则不愿意为了一套房子而长期降低自己的生活质量。您属于哪种类型呢?请您实事求是地回答这些问题。因为要想达到目标,就必须找到一种符合您个人需求的方法。因为担心给别人留下不好的印象,您是不是不愿意精打细算?您之所以觉得自己的花费很合理,是不是仅仅因为周围的人都这么花钱?那么您的主要问题不是经济上的,而是心理上的。请问问自己,为什么如此看重别人的意见?如果遇到了困境而不得不节省,情况将会怎样?您觉得这真的会破坏人际关系吗?还是仅仅有可能?实际上,无论我们是否停止抽烟或喝酒,是否改变我们花钱的习惯,总会有些人不能适应我们新的行为方式而从我们的圈子中退出。您必须要决定,是否愿意和能够做出这种牺牲。这个问题在两个人的共同生活中可能会成为焦点。您的丈夫是不是和他的朋友们在一起度过很多的业余时间而且花很多钱?为了他能和朋友在一起,您是不是必须限制自己的消费?您愿意做出这样的牺牲吗?至少应该保证自己也能够自由支配同样多的钱吧!是不是办不到?因为这样就超出了预算?您真的心甘情愿做出这样的牺牲吗?如果您十分肯定地回答“愿意”,当然没问题。但是请您明白,肯定的回答将会更加纵容他的行为。

  也许您的钱真的只够维持最基本的生活。那么请问问自己,您的劳动是否应该得到更多的钱。许多女性不敢提出合理的要求,因为她们不知道老板会对此做出什么样的反应。而在大多数情况下,这种谦虚并非明智之举。别人不会觉得你很高尚,只会觉得你缺乏自信。如果老板没有能力给您加薪,就应该重新考虑自己的工作了。您必须要为这一家公司工作吗?如果是,有没有可能获得一些额外收入?或者您已经习惯了这种不利的局面,还要坚持下去。注意:要防止出现这样的情况!在工作中加入同情和人道可能会让您非常失望,因为老板在必要的情况下可能不会对您采取同样仁慈的措施。

  您是不是已经确定了目标并且清楚您准备放弃些什么,那么请再仔细地看一遍列出的款项。在哪些项目上可以节省?哪些习惯可以放弃?

  第五步:继续

  如果您已经确定在哪些支出上可以节省,那么请问问自己,这些支出什么时候会出现?您是否会因为工作不顺心而在下班后去逛商店?是不是会买一些东西,因为您觉得至少应该给生活增们的花钱习惯。  

  您觉得您的伴侣只是生活中“阶段性”的伴侣呢,还是真的在打算共同的将来?如果你们只是打算共同生活一段时间,那就没有理由放弃个人的财产控制权。在共同生活中,女性往往愿意做更多不必要也没有意义的投入。您的开支列表是不是也反映了这样的问题呢?  

  第六步:明辨对错

  现在您知道了自己的目标,也知道在哪些方面有不必要的开支。目标能够赋予我们力量、勇气和恒心。您的目标是否有足够的吸引力,足以让自己放弃一些嗜好,振作精神培养新的行为方式?假设您现在每天中午都去一家小馆子吃饭,试想一下如果每周只去吃两次饭,其余三天都自己做饭吃,又会怎么样呢?为了省事而每天中午买饭吃的习惯会花掉一些钱,而这些钱只要稍作考虑是可以用于实现您的目标的!或者您在小盒子里发现了一大把车票,而这只是因为自己没有去买张月票。难道真的抽不出时间吗?您是不是加入了某个协会,而从不去参加活动?或者买了一些从来不看的书,上了一些根本不需要的保险?是不是为了方便而在离公司最近的地方购物,尽管那里的东西比市中心贵?是不是当汽车没油的时候,才在途中就近加油?购物是不是没有计划,而只是根据自己的心情?

  第七步:做出决定

  在您想要省掉的钱数上做上标记。如果您能在这样做时表现出尽可能少的感情波动,那么将会非常成功。但是请注意,不要把生活中所有的乐趣都划掉!要记住,只有能够贯彻的计划才是好计划。请做出决定:哪些习惯您可以放弃,哪些不能。

  第八步:试验

  现在请尝试着按照新计划生活一个月。记住一定要诚实!如果您是个影迷,却想让自己一下子改变习惯,只看电视不进影院,那这个计划肯定不会长久。在这个试验阶段可以进行多种尝试,但不要放弃努力!在这个月结束的时候您可以列出三到四条账目:

   1.基本生活消费即不可避免的开支

   2.娱乐消费

   3.财产

   4.债务  

  基本生活消费这一条目前是无法改变的,除非您的生活有了彻底改变;账目上用来娱乐的那一部分钱可以花掉,也可以不花,但是如果不拨出一定的娱乐预算,这个计划是很难实现的;开一个专门的财产账户,每个月把想要留作积蓄的钱存入其中;必须要还清债务,可以按照“一分为二”的规则,把每个月能省下的钱分成两半,一半用于偿还欠款,另一半存入自己的财产账户。

  注意:如果您在银行长期透支,可能要付出的利息比当初存款所得的利息还要高。尽管如此,还是请坚持按照“一分为二”的规则还款,过一段时间之后把省下的钱进行一项投资或储蓄。这样就可以获得与所付的利息同样多的利润。而更重要的是产生了这样的心理效果:您终于又建立了一笔存款,这个账户证明了您的成功!如果只是一味地偿还债务,说不定当快还清欠款的时候,您又会开始重新透支。

  您所列的各个账目之间比例如何,如何分配和调整它们,取决于您的态度和忍耐力。是要多享受还是要多存钱,由您来决定。

  现在您可以建立一个家庭账本了,每天或每周登记一次开支情况,这样就可以更好地控制自己的行为。慢慢地您对钱就有了更好的把握,不用做记录也能够知道消费是否超出了合理的限度,然后可以自己选择是否继续记录。但是请警惕,不要在信用卡和会员卡上栽跟头,不知不觉地透支会使您的计划成为泡影。

  第九步:投资

  到银行办理一个长期的委托,每个月自动从您的工资账户上把一定数量的钱存入财产账户。如果您想积攒一笔财产的话,就不要轻易动用这个账户。咨询一下,怎样才能够用节省下的钱进行投资?即使只有几马克,也不要害怕进行高收益的投资。请听取多方面的建议!

  第十步:行动

  请您确定一个时间范围:一年、两年,或者三年,在这个时间范围内坚持实施自己的计划。在此期间如果工资有所提高,请把增加的钱进行投资,直到预定的计划期限。坚持您的原则,锻炼您的毅力!

  两人一起实现这个计划并非易事。对今天的许多人来说,讨论“性”比讨论“钱”更容易。共同的目标可以把两个人联结在一起,但如果两个人的想法完全不同该怎么办呢?比如您想要一套新的厨房设备,而丈夫想买一辆新车;您想让孩子上一些培训班,接受良好的启蒙教育,而他却认为这完全是多余;您希望年老的时候可以高枕无忧,而他既不愿意攒钱也不愿意考虑自己的将来。这个试验中的问题可能会揭示出一些不容忽视的差异。现在您必须要决定:是默默同意还是极力争取?制定财务计划对许多夫妻来说向来都是棘手的事,但他们却没有看到,这可能决定了他们的生活质量、他们的满意程度以及他们的将来——自己的和孩子的。在个别问题上,您能够、愿意或必须做出什么样的选择取决于自己的经济状况,但是否觉醒并关注经济状况,则取决于您自己!